東京の独立系ファイナンシャルプランナー平井美穂です。
住宅ローンの借り換えをする際には、
火災保険をついでに見直す人もいるかと思いますが
見直さない方がいいケースもあるので
注意が必要です。
火災保険は住宅ローンを借りる金融機関で
加入するケースが多いですが、
あくまでもローンの契約とは別の契約。
当初借入時に加入した
火災保険の保険期間が残っているならば
ローンを他の金融機関に借り換えたとしても
基本的に火災保険はそのまま残しておけばいいものです。
借り換え先の金融機関で火災保険を奨められ
誤って二重契約してしまうことのないように
気をつけて下さい。
まさかそんな～と思うかもしれませんが
火災保険の二重契約は意外とあります。
(二重契約の事例はこちら➡火災保険に二重加入してしまったトラブル事例)
話を戻しますが、
基本的に火災保険は
借換時に見直す必要はありませんが、
以下の場合は見直す必要があります。
【火災保険を見直した方がいい人】
◎保険期間が切れており
現在火災保険に加入していない人
◎戸建てやマンションの1階に居住し、
洪水の被害にあう可能性がありながら
水災の補償をつけていない人
◎家財に対する補償や地震保険などに加入しておらず
今の補償内容では不充分かもと感じている人
一方で、火災保険を見直さない方がいい人は
以下のような人です。
【火災保険を見直さない方がいい人】
◎当初住宅金融公庫で借りた際に
公庫専用の特約火災保険に加入した人
◎当初借入時に保険期間35年(36年)で加入し、
保険料を一括で支払い、水災や日常災害など
あらゆる補償をフルカバーする充実した
火災保険に加入している人
今では新規加入を停止していますが、
かつて公庫から借入する場合は
公庫専用の特約火災保険に加入することが
融資の条件でした。
特約火災保険の魅力は、民間の保険と比べて
保険料が格安なこと。
たとえば保険金額2000万円の木造戸建(省令準耐火)
で保険期間30年の特約火災保険に加入すると
30年分の保険料は139000円でした。
今、同様の補償内容で民間の保険会社で
火災保険に加入しようとすると
保険期間10年で保険料137000円です。
仮に保険料が値上がりせずに
2回更新できたとして30年分の保険料合計額は
411000円。実に特約火災保険の3倍の保険料が
かかる計算です。
特約火災保険はいわば“お宝保険”なので
加入中の人はそのまま継続保有しましょう。
また特約火災保険でなくても
既に加入中の保険があって、
保険期間が20年～35年など長い場合は
そのまま加入しておいた方がいいでしょう。
火災保険は年々保険料が値上がりしており
加入期間も2015年10月以降は
最長10年までしか加入できなくなりました。
契約期間が長ければ長いほど
長期割引率が高くなるので
最長36年の契約ができた当時の保険は
通期の保険料が割安になっています。
ちなみに、火災保険は途中から
補償を追加することが可能です。
今加入している保険の補償内容が充分でない場合は
今の契約を活かしたまま
追加の保険料を支払って補償を付保するといいでしょう。
注意が必要なのは、古い契約や格安商品の場合は
他の保険会社では取り扱っている補償を
そもそも扱っておらず付保できない場合がある点。
その他、保険の内容によっては
新たに加入し直した場合がいいケースもあります。
また、いざという時には保険に頼らず
預貯金で建て替えるという人は
そもそも火災保険に加入する必要がありません。
火災保険の見直しの必要性は
ご家庭によってまちまちですので、
詳しくは平井FP事務所まで
お問い合わせください。
お問い合わせ
住宅ローンの借り換えをする際には、
火災保険をついでに見直す人もいるかと思いますが
見直さない方がいいケースもあるので
注意が必要です。
火災保険は住宅ローンを借りる金融機関で
加入するケースが多いですが、
あくまでもローンの契約とは別の契約。
当初借入時に加入した
火災保険の保険期間が残っているならば
ローンを他の金融機関に借り換えたとしても
基本的に火災保険はそのまま残しておけばいいものです。
借り換え先の金融機関で火災保険を奨められ
誤って二重契約してしまうことのないように
気をつけて下さい。
まさかそんな～と思うかもしれませんが
火災保険の二重契約は意外とあります。
(二重契約の事例はこちら➡火災保険に二重加入してしまったトラブル事例)
話を戻しますが、
基本的に火災保険は
借換時に見直す必要はありませんが、
以下の場合は見直す必要があります。
【火災保険を見直した方がいい人】
◎保険期間が切れており
現在火災保険に加入していない人
◎戸建てやマンションの1階に居住し、
洪水の被害にあう可能性がありながら
水災の補償をつけていない人
◎家財に対する補償や地震保険などに加入しておらず
今の補償内容では不充分かもと感じている人
一方で、火災保険を見直さない方がいい人は
以下のような人です。
【火災保険を見直さない方がいい人】
◎当初住宅金融公庫で借りた際に
公庫専用の特約火災保険に加入した人
◎当初借入時に保険期間35年(36年)で加入し、
保険料を一括で支払い、水災や日常災害など
あらゆる補償をフルカバーする充実した
火災保険に加入している人
今では新規加入を停止していますが、
かつて公庫から借入する場合は
公庫専用の特約火災保険に加入することが
融資の条件でした。
特約火災保険の魅力は、民間の保険と比べて
保険料が格安なこと。
たとえば保険金額2000万円の木造戸建(省令準耐火)
で保険期間30年の特約火災保険に加入すると
30年分の保険料は139000円でした。
今、同様の補償内容で民間の保険会社で
火災保険に加入しようとすると
保険期間10年で保険料137000円です。
仮に保険料が値上がりせずに
2回更新できたとして30年分の保険料合計額は
411000円。実に特約火災保険の3倍の保険料が
かかる計算です。
特約火災保険はいわば“お宝保険”なので
加入中の人はそのまま継続保有しましょう。
また特約火災保険でなくても
既に加入中の保険があって、
保険期間が20年～35年など長い場合は
そのまま加入しておいた方がいいでしょう。
火災保険は年々保険料が値上がりしており
加入期間も2015年10月以降は
最長10年までしか加入できなくなりました。
契約期間が長ければ長いほど
長期割引率が高くなるので
最長36年の契約ができた当時の保険は
通期の保険料が割安になっています。
ちなみに、火災保険は途中から
補償を追加することが可能です。
今加入している保険の補償内容が充分でない場合は
今の契約を活かしたまま
追加の保険料を支払って補償を付保するといいでしょう。
注意が必要なのは、古い契約や格安商品の場合は
他の保険会社では取り扱っている補償を
そもそも扱っておらず付保できない場合がある点。
その他、保険の内容によっては
新たに加入し直した場合がいいケースもあります。
また、いざという時には保険に頼らず
預貯金で建て替えるという人は
そもそも火災保険に加入する必要がありません。
火災保険の見直しの必要性は
ご家庭によってまちまちですので、
詳しくは平井FP事務所まで
お問い合わせください。
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